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现在可以在 401(k) 账户中购买比特币了？一文速览需要知道的信息
特朗 普总统刚刚宣布加密货币在退休账户中合法化。以下是它对你的资金的影响。
规则刚刚变了。2025年8月7日，特朗 普总统签署了一项行政命令，允许美国人首次将401(k)退休金投资于加密货币。这为比特币、以太坊和其他数字资产打开了9万亿美元退休市场的大门。
如果您有401(k)退休计划，这可能会改变您积累退休财富的方式。但在您兴奋之前，您需要了解很多关于成本、风险以及目前实际可用的内容。
实际发生了什么变化
劳工部取消了基本上禁止加密货币进入退休计划的限制。多年来，政府的指导方针让雇主不敢提供加密货币选项。这项指导方针已经取消了。
现在，你的雇主和 401(k) 计划提供商可以自行决定是否提供加密货币投资。政府不会阻止他们，但他们也没有义务添加这些选项。
现实情况是？大多数计划仍然不提供加密货币，但这种情况正在开始改变。
您现在实际上可以买到什么
以下是现实世界中可用的内容：
富达计划 - 如果您的雇主使用富达，您可能可以访问他们的数字资产账户。这允许您将最多 20% 的 401(k) 账户资金直接存入比特币。但实际限额由您的雇主设定——许多雇主会将其限制在 5-10% 之间。
其他主要供应商
● Vanguard：没有加密选项（他们已经表示不会添加它们）
● 嘉信理财：仅通过经纪窗口限制加密货币交易
● Principal、TIAA、Empower：目前基本没有直接的加密货币选项
有哪些币种可用
几乎所有焦点都集中在比特币和以太坊上。其他加密货币很少见，因为：
● 波动性更大
● 监管透明度较低
● 雇主更难向员工解释
自主选择
有些计划提供“经纪窗口”，您可以在那里购买加密货币ETF。这需要更多的文书工作和教育模块，但可以为您提供更广泛的访问权限。
实际成本（这很重要）
401(k) 账户中的加密货币投资成本比常规投资高得多。
费用比较：
● 标准普尔500指数基金：每年0.03-0.20％
● 加密货币投资：每年0.75-1.0％
● 加上托管费：有时还要加0.5-1.0%
这对美元意味着什么
账户余额为 50,000 美元时：
● 指数基金成本：每年15-100美元
● 加密货币投资：每年 375-500 美元以上
30 年后，这笔费用差额可能会让你损失数万美元。问题在于，加密货币的潜在回报是否值得这些更高的成本。
你实际应该投资多少
支持在退休账户中使用加密货币的财务顾问建议进行小额分配：
保守方法： 1-2% 适合对波动性感到紧张或即将退休的人。
中等方法：5-10％，适用于希望获得有意义的加密货币投资但仍优先考虑传统投资的年轻工人。
专家的说法——大多数财务规划师建议将加密货币视为“卫星”投资——它是投资组合的一小部分，可以提高回报，但如果跌至零，也不会影响您的退休生活。
年龄考虑
● 20-30 秒：可以处理更多加密货币分配（5-10%）
● 40-50 岁：保持较小（2-5%）
● 临近退休：许多专家建议完全避免
波动性现实检验
来源-curvo.eu
比特币的波动性大约是股票市场的5倍。这意味着：
比特币与标准普尔 500 指数（近期表现）
● 比特币年波动率：35-40%
● 标准普尔500指数年波动率：8%
现实世界的例子——2021 年，比特币从 29,000 美元涨至 69,000 美元，然后到 2022 年跌至 15,500 美元。从峰值下跌了 75%。
如果你在比特币高峰期持有 10,000 美元，那么在低谷期它的价值就只有 2,500 美元了。你的退休金能承受这种波动吗？
优点——比特币在较长时期内也实现了巨额收益。2015 年购买 1,000 美元比特币的人，如今拥有的价值将超过 150,000 美元（尽管期间经历了暴跌）。
谁在做这件事
年龄组
● 千禧一代和 Z 世代： 49% 的人已在退休账户之外拥有加密货币
● 50 岁以上人群：约 30% 考虑使用加密货币作为退休后的生活保障
收入水平：高收入者是加密货币投资的主导者。近一半的加密货币投资者年收入超过 10 万美元。
当前采用情况：目前只有不到 1% 的 401（k）计划提供加密货币，但行业专家预测，未来几年这一比例将稳步增长。
如何真正开始
步骤 1：检查您的计划
登录您的 401(k) 帐户并查找：
● “数字资产”或“加密货币”选项
● “自主经纪”或“经纪窗口”
● 如果不确定，请联系人力资源部门
第二步：完成必修教育
大多数计划要求您：
● 观看有关加密风险的教育视频
● 完成风险评估问卷
● 承认你理解波动性
步骤3：从小事做起
即使您想要大量的加密货币投资，也请考虑从 1-2% 开始，看看您如何在心理上应对波动。
步骤4：设置自动投资
就像常规的 401（k）投资一样，您通常可以设置每张薪水的一定百分比以自动用于加密货币。
可能出现的问题
雇主改变主意——如果您的公司因波动性或法律问题而感到恐慌，他们可能会决定删除加密选项。
监管逆转——未来的政府可能会再次限制退休账户中的加密货币。
提供商问题- 加密货币的托管和安全比股票更复杂。技术问题或黑客攻击可能会影响您的投资。
你的心理状态——看着你的退休账户随着加密货币价格剧烈波动，可能会让人感到压力重重。确保你的情绪能够承受。
底线：你应该这样做吗？
如果出现以下情况，请考虑将加密货币纳入您的 401(k) 账户：
● 您已经了解并拥有加密货币
● 你还年轻，距离退休还有几十年
● 您可以承受投资组合损失 5-10%
● 您的计划提供低成本选项
如果出现以下情况，请跳过：
● 你是加密货币新手（先从较小的金额开始学习）
● 您距离退休还有 10 年
● 你无法应对投资组合的大幅波动
● 您的计划费用极高
中间地带——许多理财顾问建议先通过常规投资账户投资加密货币。这能让你在投入退休金之前了解自己如何应对波动。
下一步
未来几年，可能会有更多 401(k) 计划提供商增加加密货币选项。如果您的计划现在还没有提供，可能很快就会有。
关注：
● 您的计划的年度注册材料
● 您的雇主就新的投资选择与您沟通
● 随着竞争加剧，费用也随之提高
加密货币退休革命才刚刚开始。是否参与取决于您的风险承受能力、年龄以及对数字资产长期潜力的信心。
机会就在那儿，选择权在你手里。
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